又一個(gè)工種向靈活用工轉(zhuǎn)型，人數(shù)超過900萬。

它不僅將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人的“金字塔”模式，為保險(xiǎn)業(yè)更高效發(fā)展提供動(dòng)力，更為靈活用工市場注入一股新興力量。

2020年11月23日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》（簡稱《規(guī)定》）提出了“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”概念，表明市場發(fā)展趨勢和監(jiān)管引領(lǐng)方向。

一個(gè)月后，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱《通知》），對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人（簡稱“獨(dú)立代理人”）進(jìn)行了規(guī)范。

《通知》明確了獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的概念范圍，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司直接簽訂委托代理合同，直接按照代理銷售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，但不得發(fā)展保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)；可以按照保險(xiǎn)公司要求使用公司標(biāo)識(shí)、字號(hào)，可以在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地開設(shè)門店（工作室）。

《規(guī)定》和《通知》都于今年1月1日生效，這意味著獨(dú)立代理人模式有了制度根基，保險(xiǎn)公司探索這一模式也有章可循。大半年來，不少保險(xiǎn)公司進(jìn)行了大膽改革，傳統(tǒng)保險(xiǎn)人也在積極尋求轉(zhuǎn)型。

獨(dú)立代理人自由靈活且高效的獨(dú)立辦公模式正是靈活用工的精髓所在。

個(gè)人保險(xiǎn)代理人自1992年引入中國保險(xiǎn)市場后，隊(duì)伍規(guī)模發(fā)展迅速，逐漸成為保險(xiǎn)營銷最重要的渠道。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年1月，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1776家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家、網(wǎng)點(diǎn)22萬個(gè)，個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員300萬。

這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人不僅需要天天參加公司的早會(huì)，還要經(jīng)常參加用以提高專業(yè)能力和服務(wù)能力的各種培訓(xùn)，既要外出跑業(yè)務(wù)，又要打卡上班，自由受到了限制。而且，更重要的是傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人多數(shù)采用“金字塔”模式——層級(jí)眾多，保險(xiǎn)代理人雖是銷售主力軍，但最終到手的收入并不多，影響了一些優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)代理人的工作積極性。

業(yè)績好的資深代理人一般都需要帶團(tuán)隊(duì)，雖然不用為業(yè)績發(fā)愁，但要花費(fèi)很多時(shí)間在團(tuán)隊(duì)管理上。繁瑣的事務(wù)不僅占用大量時(shí)間，更影響了他們拓展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

而獨(dú)立代理人具有獨(dú)立自主展業(yè)、不隸屬團(tuán)隊(duì)的本質(zhì)特征。一方面，獨(dú)立代理人可與保險(xiǎn)公司直接簽訂委托代理合同，自主獨(dú)立開展保險(xiǎn)銷售；另一方面，獨(dú)立代理人直接按照代理銷售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，不僅不用發(fā)展保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)，還打破了保險(xiǎn)營銷的層級(jí)關(guān)系。

這樣的工作場景正是“企業(yè)+平臺(tái)+用戶”的靈活用工模式寫照。

業(yè)內(nèi)專家指出，獨(dú)立代理人制度是營銷制度的一個(gè)很好補(bǔ)充，相對傳統(tǒng)營銷制度，它的優(yōu)點(diǎn)是層級(jí)非常少，可以直接對接保險(xiǎn)公司，避免了過去體制上存在的一些問題；另一方面，獨(dú)立個(gè)人代理人也能給優(yōu)秀的個(gè)人代理人提供一個(gè)更有利于個(gè)人事業(yè)發(fā)展的模式。

獨(dú)立代理人再也不需要操心團(tuán)隊(duì)管理的事情，只需要一心做好自己的工作、認(rèn)真賺錢就好。個(gè)人還能形成一個(gè)品牌，獨(dú)立代理人只需為這個(gè)品牌服務(wù)，是真正意義上的自己做老板，給自己打工。獨(dú)立代理人也不再是單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，更像是客戶的理財(cái)管家和生活管家。

通過靈活用工模式，獨(dú)立代理人的工作自主性和層次得到極大提升。

國內(nèi)某大型壽險(xiǎn)公司代理人表示，保險(xiǎn)代理人是典型的28定律，20%的代理人賺走了80%的錢，而80%的代理人只能賺取最基本的生活費(fèi)，絕大多數(shù)代理人生存狀況堪憂。當(dāng)前看來，沒有“金字塔”模式束縛的獨(dú)立代理人還可以成立自己的公司，享受額外的好處。

獨(dú)立代理人一旦注冊個(gè)人獨(dú)資企業(yè)成功，就完成了從個(gè)人到個(gè)體工商戶的轉(zhuǎn)變。作為個(gè)體工商戶的獨(dú)立代理人，在稅收上，依法享受個(gè)體工商戶稅收優(yōu)惠政策。

例如一個(gè)普通代理人的年傭金收入為100萬元，在現(xiàn)有稅務(wù)制度下需繳納各類稅費(fèi)約為10萬元，稅負(fù)率約10%。但登記為個(gè)體工商戶后，享有相關(guān)政策扶持，一般稅負(fù)率只有3%到5%。

此外，從保險(xiǎn)公司角度而言，保險(xiǎn)代理人群體規(guī)模大且雜，勞動(dòng)關(guān)系合同簽訂、員工管理培訓(xùn)成本過高。獨(dú)立代理人轉(zhuǎn)型為靈活用工后，企業(yè)可極大節(jié)省用工成本和用工風(fēng)險(xiǎn)。

在此需要注意的是，作為個(gè)獨(dú)的獨(dú)立代理人，則要處理好企業(yè)和稅收的關(guān)系。身份發(fā)生轉(zhuǎn)變，不能忘了企業(yè)納稅人的責(zé)任。可以通過合規(guī)的靈活用工平臺(tái)為企業(yè)達(dá)到降本增效的作用。通過靈活用工平臺(tái)的解決方案，重點(diǎn)解決保險(xiǎn)代理企業(yè)無票支出、企業(yè)利潤虛高、一般納稅人稅負(fù)過高、用工不合規(guī)等問題。

相較于其他普通靈活用工而言，獨(dú)立代理人的工作并沒有看上去那么簡單和美好。

《通知》要求，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)具備大專以上學(xué)歷，通過保險(xiǎn)基本理論和保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)專門培訓(xùn)及測試。從事保險(xiǎn)工作5年以上者可放寬至高中學(xué)歷。同時(shí)，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)誠實(shí)守信，品行良好，未曾因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場秩序被判處刑罰，未曾因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象，最近3年內(nèi)未曾被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰。

這些僅僅是監(jiān)管的最基本條件，具體到每家保險(xiǎn)公司，還會(huì)有更嚴(yán)格的要求。

大家保險(xiǎn)的資料顯示，鑒于獨(dú)代本身對于人員素質(zhì)、專業(yè)素養(yǎng)的高要求，同時(shí)確保候選人具備監(jiān)管規(guī)定的條件，大家保險(xiǎn)形成涵蓋道德品行、社會(huì)信用、學(xué)歷水平、專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)歷、業(yè)務(wù)能力等多方面的綜合評價(jià)體系。

而信泰人壽則要求獨(dú)立代理人誠信的同時(shí)具有較強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)意愿和一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、社會(huì)資源。

業(yè)內(nèi)專家指出，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人與傳統(tǒng)個(gè)人保險(xiǎn)代理人相比有4個(gè)方面的特點(diǎn)，一是從團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)到主要依靠個(gè)人作戰(zhàn)，二是從依靠機(jī)構(gòu)信用到注重個(gè)人信用，三是從技巧營銷到專業(yè)營銷，四是在文化潤心的基礎(chǔ)上進(jìn)一步獲得客戶的信賴尊重。

綜上可見，獨(dú)立代理人這份工作要做好，門檻還是比較高的。除了獨(dú)立代理人本身的能力和經(jīng)驗(yàn)外，人品和口碑更為重要，因?yàn)檫@直接涉及客戶對其信任度。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，獨(dú)立代理人沒有公司組織的培訓(xùn)，更要增強(qiáng)自身的自律性和不斷學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

當(dāng)然，我國目前的獨(dú)立代理人模式還有一定的局限性，比如這個(gè)“獨(dú)立”更側(cè)重于破除保險(xiǎn)營銷的層級(jí)關(guān)系，但限于僅為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，不能同時(shí)為多家保險(xiǎn)公司代理。

盡管存在不低的門檻和一定的局限性，但是在利大于弊以及相關(guān)的優(yōu)惠政策下，勢必會(huì)有更多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)向獨(dú)立代理人身份。龐大的靈活用工市場在不斷得到政策支持和越來越多不同用工場景認(rèn)可下，也將吸引更多的保險(xiǎn)代理人加入其中。