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最經(jīng)會(huì)經(jīng)常碰到一些企業(yè)為了轉(zhuǎn)嫁對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)，在雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)種難以作出選擇。其實(shí)這兩者有著本質(zhì)的區(qū)別，雖然保障范圍有所重疊。
雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是責(zé)任；而團(tuán)體意外險(xiǎn)則保的是員工的人身安全，屬于意外險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間一般是正常工作期間、上下班期間或與完成工作任務(wù)直接有關(guān)的期間。團(tuán)體意外險(xiǎn)一般是保障全天24小時(shí)。 雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任為工作時(shí)間內(nèi)的意外事故造成的人身傷害、職業(yè)病、誤工費(fèi)等；而團(tuán)體意外僅對(duì)意外傷害進(jìn)行賠償。雇主責(zé)任險(xiǎn)僅保障員工工作時(shí)間所發(fā)生的意外，如果企業(yè)想為員工買24小時(shí)的保險(xiǎn)，可附加24小時(shí)擴(kuò)展條款。 雇主責(zé)任險(xiǎn)是客戶將根據(jù)勞動(dòng)法要對(duì)員工所負(fù)責(zé)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，是屬于員工的基本保障，賠款將直接支付給企業(yè)；而團(tuán)體意外則為員工的福利，因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后，員工既可以得到保險(xiǎn)公司的賠款，還可以向企業(yè)所要賠付。 費(fèi)率有所不同。一般雇主責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率要低一點(diǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)是為應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。意外傷殘保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人，可以減輕其因暫時(shí)或永久喪失工作能力，收入減少的壓力；意外身故保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人的受益人，可以應(yīng)付因被保險(xiǎn)人的死亡而突然增加的費(fèi)用，維持日常生活水平。因此，意外傷害保險(xiǎn)可為被保險(xiǎn)人及其家庭提供切實(shí)的保障。在意外傷害保險(xiǎn)金之外，被保險(xiǎn)人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、憮恤金或救濟(jì)金。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其客觀上還起到保障雇主權(quán)益的作用，因此許多國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任保險(xiǎn)。如果雇員在工作中身體受到傷害，雇主對(duì)此負(fù)有法律責(zé)任，則雇主應(yīng)當(dāng)賠償員工的損失。但是由于種種原因，雇主或者想逃避責(zé)任，或者無力支付賠償，或者雙方協(xié)商不成，雇員的權(quán)益常常得不到完全的保護(hù)，有時(shí)不得不訴諸法庭。出于對(duì)個(gè)人和勞工利益的保護(hù)，法庭判決往往較多考慮雇員一方，由此雇主不僅要支付有關(guān)醫(yī)療、撫恤、善后費(fèi)用，而且還要負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)用。購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)，把雇主承擔(dān)有關(guān)責(zé)任的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)，保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費(fèi)用，同時(shí)也保障了員工的權(quán)益。從根本上講，雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障的是雇主，由保險(xiǎn)公司替代雇主向雇員支付賠償金，使雇主免于向雇員支付賠償金。
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